住宅ローンの種類＜住宅取得の資金計画➁＞

住宅ローンの種類

住宅ローンには、フラット35と財形住宅融資、そして民間銀行等の住宅ローンの3タイプがあります。

フラット35は、民間金融機関と独立行政法人住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンです。

特徴	➀ずっと固定金利 ➁保証人がいらない ➂繰上返済手数料がいらない
融資条件	■申込時に70歳未満 ■年収に対する総返済負担率が次の基準を満たしている年収400万円未満：30%以下年収400万円以上：35%以下総返済負担率は、住宅ローンだけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローンなども含むすべての借金の返済合計で計算されます。
資金使途	■申込した本人や親族が住む住宅購入（新築住宅の建設）
対象住宅	■機構が定めた技術基準に適合 ■床面積が一定以上の広さ戸建：70㎡以上、マンション：30㎡以上敷地面積の要件はない
融資額	■100万円以上8,000万円以下建設費または購入価額の100%以内
返済期間	■15年以上（60歳以上は10年） ■35年または80歳－申込時年齢の短い年数が上限
金利	■全期間固定金利 ■融資実行時（資金受取日）の金利が適用される ■申込む金融機関によって金利が異なる

フラット35は、投資用不動産には利用できません。投資用と判明した瞬間に全額返済を求められます。

事業用の部分がある（店舗や事務所など併用の住宅）場合は、住宅の面積＞非住宅（店舗・事務所）面積であれば、フラット35を利用することができます。

が、借入の対象となるのは、住宅部分のみです。

非住宅部分の建設費用や取得費用は、事業用のローンを別途申込まなければなりません。

財形住宅融資は、財形貯蓄（一般・住宅・年金）を1年以上行っている人を対象とした公的な住宅ローンです。

下表は、財形住宅金融株式会社で財形住宅融資を受ける場合の条件です。

融資条件	■申込時に20歳以上66歳未満 ■1年以上財形貯蓄（一般・住宅・年金）を続けていて、残高が50万円以上 ■年収に対する総返済負担率が次の基準を満たしている年収150万円未満：25%以下年収150万円以上：30%以下年収250万円以上：35%以下年収400万円以上：40%以下総返済負担率は、住宅ローンだけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローンなども含むすべての借金の返済合計で計算されます。
資金使途	■申込した本人や親族が住む住宅購入（新築住宅の建設）。リフォームにも使える
対象住宅	■築基準法など関係法令に適合 ■床面積が一定以上の広さ新築戸建：70㎡以上280㎡以下、中古戸建：40㎡以上280㎡以下マンション：40㎡以上280㎡以下リフォーム：改良後40㎡以上 ■敷地面積の要件はない
融資額	■50万円以上4,000万円以下 ■建設費または購入価額、リフォーム費用の90%以内（フラット35の借入分を含める） ■財形貯蓄の10倍以内
返済期間	■15年以上（60歳以上は10年） ■5年以上で上限は次のいずれか短い方。・80歳－申込時年齢・35年 ※リフォーム：20年
金利	■5年間固定金利 ■その後5年ごとに見直し■申込時の金利が適用