ローンとクレジットカード
ローンとクレジットカードの基本について解説します。
ローンとは、金融機関からお金を借りて、後から少しずつお金を返していくことで、借りているお金には利息がかかり、返済と併せて利息を支払います。
クレジットカードとは、カードを持っている人の信用で商品・サービスの支払いを後払いにできる仕組みです。年会費や支払回数によって手数料などのコストが発生します。
ローンの種類
住宅や自動車のように目的が決まっているローンと、目的の決まっていない、使いみち自由のローン（フリーローン・カードローン）に分けられます。
金利は、目的が決まっているローンより、フリーローン・カードローンの方が基本的には高いです。信用が高いとフリーローンの金利も低くなります。
信用というのは、ちゃんと返してくれそうかどうか、ということです。
クレジットカードとは
クレジットカードは、持っている人の信用で商品・サービスの支払いを後払いにできるカードです。個人の信用によって、利用できる上限額が決められます。
クレジット?credit（英語）：信用、信頼
決済システムを提供する国際ブランドには次のような会社があり、各ブランドの加盟店であれば世界中で利用できます。
Visa
MasterCard
Union Pay（銀聯）
Amex
JCB
Diners clubやDiscoveryも国際ブランドです。
類似のカードに、デビットカードとプリペイドカードがあります。
デビットカードは、使用すると預金口座にある残高から即時引き落としされるカードです。
プリペイドカードは、前払いされた、つまり事前に入金（チャージ）されたお金で支払ができるカードです。
クレジットカードの支払方法
クレジットカードの支払方法には、1回払い、2回払い、ボーナス払い、分割払い、リボ払い（リボルビング払い）があります。
1回・2回払い、ボーナス一括払いは手数料がかからず、3回以上の分割払いやリボ払いでは手数料が発生します。
リボルビング払いは、定額払いです。買い物額が増えても、返済回数が増えるだけで、支払額は一定額です。手数料率が15%前後であるため、高金利のローンと同じです。
利息の上限：出資法と利息制限法
利息の上限は、法律で決まっています。
出資法
年20％が上限（超えると刑事罰）
利息制限法
（上限を超えた分は無効、貸付者は行政処分の対象）
借入の元本が10万円未満の場合 年20%が上限、
借入元本が10万円以上、100万円未満の場合、年18%が上限
借入元本が100万円以上の場合 年15%が上限
借入の総量規制
貸金業法のルールで、借り手の年収に対する借金を制限する総量規制があります。
総量規制・・・貸金業者は、借り手の年収の３分の１を超える貸付ができないというルール
（例：年収６００万円の人が借入できるのは、２００万円まで）
総量規制対象外
銀行や信金・信組、労働金庫などは、貸金業者ではないため、銀行等からのローンは、総量規制の対象外です。
クレジットカードのキャッシングは、総量規制の対象になるが、商品・サービスのショッピング利用分は、リボ払いも分割払いもボーナス払いも総量規制の対象にならない。
除外貸付：総量規制を超えても貸付できる。
例外貸付：総量規制の計算の対象になるが、規制を超えても貸付できる。
どちらも借金です。ご利用は計画的に。
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